《行长驾到》
林外秀木
第一七五章优质客户
司机袁华耐不住寂寞，终是向陆祎推荐了一个客户，“我一个老兄弟，从供销社退休了，干粮食收购多少年了，想贷点款，收绿豆。”
“你让他去信贷超市找信贷员。”
“他就是想见见你，没别的意思。”
陆祎看了袁华一眼，没别的意思？你是什么意思？
“好啊，你让他明早上班以后来吧。”
第二天一早，袁华带着一个黑红脸膛、灰白短发的男子来到陆祎办公室，“陆行，这是我老兄弟梁贵民，收粮的，来跟你认识认识。”
“请坐，咱们就不用客套了，你直接说说具体情况吧。”
梁贵民也是个见过世面的人，没客气，直接开唠，“我今年57了，住在红旗街三委二十组，经营百府市贵民粮油经销处，主要以收购销售绿豆为主。1998年在市供销联社预退开始创业，现在自有办公用房205平方米，仓储库房1890平方米，经营场地4770平方米，附带机器设备数套，广本轿车一台。经销处位于六百公路三公里路北，百府机械林场旁边。个体经营，家族式管理，老伴管后勤，两个儿子分管钱物。主要经营农副产品购销，营业执照办理了年检，从事的行业合法。”
“现在生意可不好做啊，你那咋样啊？”
“去年销售绿豆7320吨，这里面出口成品4720吨，实现销售额3750万元，内销2600吨，实现销售额1500万元。获利180万元。今年计划销量6千吨，我这主要合作商是西塔进出口有限公司，产品主要是外销，合作方式是由我按市价收购、筛选、整理、包装达到出口标准保证质量，发货至临海仓库，由西塔公司按每吨5800元至6000收购。”
听着不错，梁贵民所从事的行业面向三农，符合国家产业政策，百府市的杂粮杂豆全国知名，前景看好，客户与西塔公司的合作是按市价收购每吨给200元提成，按年销售4000吨货估算收入约80万元；内销2000吨按50元估算，可获利10万元，去掉生活开支和相关费用，大约21万元，年纯收入在59万元左右。
梁贵民拿出了今年的运输协议书，“我们是个体经营，发货大多用空车配货，货到后西塔通过银行划款。缴税是估税，一年缴税是2。4万元。”
陆祎从梁贵民提供的大谷银行的部分银行卡、折流水账单计算，去年初到现在，现金流入6405万元，从他提供的今年运输协议看，截止目前已经销售农产品5600吨，推断初，梁贵民经营情况正常。
“现在库存还有多少？”
“库存有3245吨，价值1547万元，你们可以用入库单核对库存，这里面的库存自有资金占用1100万元，其余447万元的库存为西塔公司的资金。”
“你以前都在哪融资啊？跟大谷银行有过贷款业务么？”
“我在1998年3月10日在你们金融超市办理过消费贷款，4万，期限是一年，1999年3月9日结清；于2000年3月12日在金融超市办理了一笔生产经营贷款，金额42万元，期限是一年，展期至2001年11月25日，2001年12月1日结清。”
“嗯？怎么晚了几天？”
“贷款办理展期是因为2001年贷款到期时，正是农副产品收购销售旺季，我要继续使用资金，如果重新办理展期手续，抵押物需要重新评估登记，手续上也相对烦琐，因此申请了展期手续。贷款展期到期后逾期几天偿还，是因为货物发出后，货款没有即使回笼，库存又占用了资金，因此比贷款期限延迟了几天，不是个人主观恶意逃避银行债务。”
“这次贷款的用途是啥？”
“就是收购，我不干别的，也不会别的。”
陆祎拿起电话，“张军，你上来一趟。”梁贵民把手伸向身旁的夹包。陆祎看在眼里，身体往靠背椅上一靠，“梁老板，扯没用的就真没啥意思了。”
没等梁贵民说话，房门敲响，张军风风火火进了屋，“陆行，啥事？”
“没啥事，这位是梁老板，做收购的，你带人去调查调查。”
张军的调查报告很快摆在陆祎桌面上，通过征信系统查询未发现梁贵民有其他不良信用记录。
申请贷款的用途主要用于收购绿豆，贷款用途符合大谷银行贷款要求。今年计划销售6300绿豆，其中；出口绿豆4000吨，红小豆300吨，内销绿豆2000吨。截至调查日，库存为3245吨，价值1547万元。
如果完成今年的出口计划，需要投入资金2000万元用于周转，目前自有资金1100万元，库存已占用，其他资金周转使用750万元，尚需资金95万元，因此需要贷款支持。
还款能力、意愿及还款来源开起来不错，从信用记录看梁贵民的还款意愿较好。今年如果出口4000吨，仍按每吨200元提成，估算可获利80万元，内销2000吨，按50元估算可获利10万元，去掉生活开资及其他费用开资约21万元，其中水电费2。88万元、工资支出7。92万元、其他支出约10。44万元，纯利润在69万元左右。
从梁贵民提供的运输协议看，目前已经销售农产品5600吨，按平均每吨纯利200元计算，可获得利润67万元。截至调查日库存约3245吨，存货价值约1547万元，按平均每吨纯利120元计算，可获得利润39万元。
梁贵民从1998年开始经营农副产品收购，经营合作商也较稳定。梁贵民退休前在百府市供销联社工作，任主任一职，配偶退休前是百府市供销联社职工，从家庭整体收入测算，借款人具备还款能力，第一还款来源充足。
梁贵民提供了两处抵押物，一处为自有房地产，位于百府市兴隆街36组，百府林场路北，属农副产品购销旺区。经评估部门评估，抵押物砖混办公房，面积205平方米，评估值为22。55万元；砖彩钢瓦1号库房，面积542。32平方，评估值为56。94万元；砖彩钢瓦2号库房，面积1030平方，评估值为108。15万元；砖彩钢瓦手选车间，面积325。72平方米，评估值为34。2万元。土地使用权类型为出让，终止日期2017年11月13日，使用面积4770。49平方米，价值41万元，另一处抵押物为梁贵民次子梁强提供的商业用楼，位于百府市大杨树办事处88组，百府市运动会场路西，抵押物面积为110。63平方米，价值为21。02万元，土地使用权类型为出让，终止日期为2017年6月15日，使用面积为53。27平方米，价值为1。8万元。两处抵押物总计价值285。66万元，抵押率在33%，抵押率较低，符合支行个人生产经营抵押条件的规定。根据客户抵押物所处位置，两处抵押物实际价值应在300万元以上，且变现能力强，贷款第二还款来源有保证。
受大环境影响，出口绿豆价格受到影响，去年出口价每吨在7200元左右，今年出口价每吨在6000元左右。但梁贵民出口是以客户订单销货，挣取手续费，客户群比较稳定，去年没有库存积压，新收购的绿豆以市场定价，因此受大环境影响较小。
根据张军等客户经理的调查分析，借款人经营前景看好，经济效益逐年增加，借款人社会信用较好，经营管理能力较强，第一还款来源充足，抵押物位置较好，易变现，价值远远超过贷款额，第二还款来源有保证，为借款人放款后，不仅借款人增加收入，也可以为支行带来利息收入约8万元，贷款综合收益较高。
因此，可以上会研究，与梁贵民签订的最高额个人借款合同，同意为借款人梁贵民发放贷款95万元，借款日及到期日以借款凭证为准，可循环使用，还款方式一年期以内的实行一次性还本，按月结息，利率按每笔借款发放日所对应的中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮30%，执行贷款利率为8。658%。
梁贵民兴高采烈去收购，陆祎陷入沉思。这么一个优质个人贷户，为什么还要千方百计找人贷款呢？症结究竟在哪儿？
(本文作者：杨不二)